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老龄化社会激活养老市场“银发”理财弥补养老金缺口
  • 老龄化社会激活养老市场“银发”理财弥补养老金缺口

    老何所依?在刚刚结束的全国两会上,养老再次成为热点话题。尽管两会上提出今年要提高基本养老金的标准、推进养老失业并轨等,但目前我国实现养老保障的模式较少,社会养老保险远远不能达到大众所需,仍是个人养老所面临的巨大问题。而养老这一广泛的市场需求,激发金融机构将触角伸向这股“银色浪潮”,纷纷进军养老市场。

    养老金账户亏空逐年增长

    数据显示,去年底我国老年人口总数将超2 亿,去年日均退休24800 人,几乎每秒差不多一人退休。“目前我们国家人口结构畸形,而养老保险制度存在诸多问题,日益严峻的人口老龄化使得养老金账户亏空逐年增长,这些都给个人养老问题提出新的挑战。”新华保险高级理财专家成书嘉告诉记者。

    据了解,近年来我国由基本养老保险、补充养老保险、个人储蓄性养老保险三支柱构成了养老保障体系。2012 年末,我国第一、二支柱养老金总量占当年GDP+ 的7.7%,远低于发达国家78%的平均水平。其中,完全市场化管理的资金仅占34%。而在目前的基本养老金制度中,个人账户资金被社会统筹账户借支,导致个人账户“空账”运行。截至2012年底,空账规模达到2.6万亿元。

    各类养老金投资限制较多,选择空间不大,其中基本养老金只能投资于国债和银行存款;全国社保基金和企业年金可投产品相对较多,但投资机构准入、投资产品种类和比例仍有一定放宽空间。近十年,由政府机构负责管理的基本养老保险基金年均投资收益不到2%,远低于年均通货膨胀水平。而市场化管理的企业年金经历2008 年和2011 年两大市场低谷,2007 年至2012 年平均投资收益率8.35%。

    社会各方普遍估计,我国养老金存在长期缺口,到2050 年前后可能达到40 万亿元以上。要解决这一缺口,已经无法单纯依靠延迟退休、提高缴费水平等方式。

    空窗六年养老险公司重扩容

    老龄化对经济有深刻的影响,同时也催生了“银发”经济的巨大潜力。在经过两个多月的筹备后,安邦养老保险股份有限公司(以下简称“安邦养老”)近期获得保监会同意开业的正式批复,成为国内第六家专业养老保险公司。

    事实上,在安邦养老成立之前,国内养老公司曾出现了一段空窗期。太平养老保险和平安养老保险先后于2004 年注册成立,随后中国人寿养老保险,泰康养老保险和长江养老保险相继于2006 年-2007年成立。至此,五家养老保险公司的竞争格局延续至2013年年底。而安邦的挂牌开业也是养老险行业时隔6年后的“突破”。

    就此,业内人士分析,这与去年年底财政部、人力资源社会保障部、国家税务总局联合发布的《关于企业年金、职业年金个人所得税有关问题的通知》不无关系。这个被业界称为中国版401k计划中规定,自2014 年1 月1 日起,实施企业年金、职业年金个人所得税递延纳税优惠政策。而安邦养老在这一时间节点成立,或能借助政策东风谋求发展。

    而抢搭政策顺风车的绝不仅仅只有安邦养老。据了解,伴随中国版“401K 计划”实施近2个月,具有相关资格的投资管理人的动作也浮出水面。富国稳健增值混合型养老金产品日前获人力资源和社会保障部备案,将于近期向企业年金客户定向销售。

    除了近期纷纷进军养老产业外,一些保险企业也开始积极探索养老服务业的创新模式,推动了养老产业的快速发展。例如,泰康率先采取了金融保险与养老服务相结合的创新商业模式,成为中国保险业首家获得养老社区投资试点、首家实现保险产品与养老社区实体相结合的企业,已经率先在北京昌平、上海松江和广州萝岗等一线城市完成“候鸟式”连锁养老社区的战略布局。而目前全国已有8 家保险机构在全国各地探索养老社区。

    银行理财产品融入养老理念

    目前我国实现养老保障的模式较少,社会养老保险远远不能达到大众所需。面对这一广泛的市场需求,商业银行将触角伸向“养老”市场,在理财产品中融入养老的理念。这类产品或只针对老年客户发售,或是将养老金长期投资的投资理念融入产品设计之中面向社会大众发售,为投资者进行养老规划提供了全新的理财渠道,养老金配置管理进一步多样化、灵活化。

    近期,兴业银行对其以中老年人客户为主要服务对象的“安愉人生”综合金融方案进行了升级,新的金融方案中为中老年客户定制了专属养老理财产品。这一产品的主要特点是使用了开放式的投资结构,投资者只需要签约一次,就能在一年的时间内,按月循环滚动投资,如可以选择将本金进行循环投资,每个月派发的收益沉淀在资金账户中,用于弥补退休养老金的缺口,满足养老生活的需要。如果需要动用大额资金的话,还可以随时解约。

    无独有偶,光大银行也对准养老市场推出“颐享阳光”养老理财产品,根据养老需求的不同分为A 款和B 款两种,A 款为红利再投资型产品,比较适合将老客户;B款为现金分红型产品,每月定期派发红利,适合已老客户,尤其是退休后养老收入不足的投资者可利用这款产品弥补养老缺口。“颐享阳光”是一款长年限产品,契合了养老客户长期需求。而且从产品设立半年后,每个月都开放,为投资者提供赎回功能。除了利用分红功能外,老年客户也可设置自动赎回,定期定额赎回一部分产品保证养老资金的使用。

    交行则在去年开发出针对养老需求的“久久养老”理财产品。该产品期限较长,由于投资标的较为安全,略长的投资期限设计能够有效地提高投资收益,也切合老年人养老资金安排的特点。此外,“久久养老”改变了传统银行理财产品到期一次还本付息的特点,采用按季付息的方式,每个季度支付一次利息,供老年投资者弥补养老金不足产生的缺口,在产品到期后资本金则可以滚动进行新的投资。

    中信银行更在全国首推为中老年人量身定制的专属借记卡“信福年华卡”,包含有储蓄、理财、基金、保险等管理资产的功能,以这张借记卡为载体,中信定期推出“信福年华计划”专属理财产品,这类理财产品每季度发行一次,选择债赢和优债系列产品,尤其适合老年人追求稳健的特点。本版稿件本报记者史惠芳


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