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中信银行昆明分行零售银行部吴晶:养老储备最好40岁之前就起步
  • 中信银行昆明分行零售银行部吴晶:养老储备最好40岁之前就起步

    当前我国正步入老龄化社会,如何实现“无忧养老”的问题关乎每一个人。而面对目前养老保险制度面临着负担重、筹集资金难等诸多挑战的现实,尽早规划显得尤为重要。中信银行昆明分行零售银行部吴晶介绍,不同的年龄阶段在养老规划时侧重也有所不同,但最好在40 岁之前就开始养老储备。

    问:作为个人来讲,养老资金的储备从何时开始较为合适?

    吴晶:目前,养老规划已呈现年轻化趋势,面对“未富先老”和严峻的老龄化问题,养老问题已提前走进“70后”、“80后”的生活规划中。为了使自己将来不变成子女的负担,最好在40 岁之前就开始储备养老资金。

    问:不同年龄阶段的人可以通过哪些方式进行养老储备?具体可以选择什么样的产品进行配置,各产品的特点是什么?

    吴晶:养老规划对于不同的人群、不同的年龄阶段应该有着不同的侧重点。一些企业为员工考虑到养老问题,自己花费的精力可能少一些,如果是自由职业者或者公司的养老金不够,那么就需要自己好好规划一下。养老金的储备方式必须具有持续性,在选择时还要注意使用时间和储备时间。

    对于20~30岁的年轻人,方式可以相对激进一些,选择风险收益都相对较大的产品,加快养老金的储备速度,例如在基金定投倾向于股票型。对于30~40岁的中年人来说,家庭事业相对稳定,获取收入的能力相对较强,家庭负担也相对较大,需要在养老、子女教育、医疗等方面进行平衡。可以选择平衡型的基金、银行的打新股产品或风险较低的理财产品进行投资,并配置相关意外、子女教育、养老保险产品。

    40 岁以上是压力相对较小的阶段,需要检视自己养老方面是否缺失或者缺少,这个阶段可以配置一些相对风险低的理财,并配置养老型商业保险。

    问:消费者在面对市面上林林总总的养老类产品时,应该如何甄选?

    吴晶:一般长期投资的养老金产品分为定期寿险和终身寿险两种类型保险产品。作为个体差异性很大的投保人究竟怎样甄别定期寿险和终身寿险这两种保险产品,并从中挑选一款适合自己的呢?其实投保人要在两个保障功能比较相似的保险产品中做出正确的决断,就必须明确定期寿险和终身寿险的概念、两者的区别、适合人群等,只有明确了以上问题才能从中选择适合自身的保险产品。

    定期寿险,又称“定期死亡保险”,它提供一个确定时期的保障,如1年、5年、10年、20年,或到被保险人达到某个年龄为止,如60岁。如果被保险人在规定时期内死亡,保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存,保险人无给付保险金的责任。“通俗地说,就是有事,保险公司赔付;没事,就当你消费了,不退费也不返还,是纯消费型保险”。

    终身寿险是在定期寿险保障功能基础上,添加了强制储蓄功能,是终身提供保障的保险。一般情况下终身寿险是被保险人生存至100 周岁(也有105 周岁),便向其本人给付保险金。此“终身”并非绝对“终身”,与定期寿险相比,终身险在被保险人100 周岁之前任何时候死亡,保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。被保险人缴付保险费的期限和保险人承担给付责任的期限可以由合同双方协议决定,缴付的保险费可以交至死亡时为止,也可以按约定期限全部缴清所有保险费。

    在保额相等的情况下,定期寿险的保费相对终身寿险的费用低廉,并能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短,终身寿险与定期寿险,在费率上的差别比较明显,这是因为两者一个属于可以返本的储蓄型险种,一个则是消费型的险种。

    适合购买定期寿险的人群:1.刚进入社会的年轻人;2.收入较低人群;3.有房贷车贷等负债人群;4.事业初创期人群;5.投保人为家庭经济支柱;6.短期内高风险职业人群。

    适合购买终身寿险的人群:1.部分适宜定期寿险人群;2.转移资产、合理避税人群;3.规避债务人群;4.追求分红,投资理财人群;5.在高成长、高收入行业就职;拥有稳定收入的人群。

    问:对于已经退休的老年人来说,应该如何利用有限的收入来源对抗通胀的压力以及疾病等因素带来的支出的增加?

    吴晶:我国正在步入老龄化社会,60 岁以上的老人越来越多,虽然退休收入是一个定数,但要对抗通胀仍需要精心理财,夕阳红也要靠理财保证。对于退休老人说,现在退休了,收入来源锐减,风险承受能力由强转弱,只希望以大钱“生”小钱的方式保证晚年的生活质量不受影响。因此投资的当务之急是调整投资配置的比例,家庭理财着眼于收益固定的投资工具。

    老年人理财投资,不求心跳只求安心。建议退休人员可以增加如定投、保险一类对抗未来风险的保障类产品,这些产品有定期的投资和收益,如一些养老产品、定期分红的产品,都是不错的选择。有社保并不足够,应该有针对性购买一些针对老年人的养老类保险产品。对于不太熟悉理财的老年人,可以通过中信银行专业理财师进行针对性的规划。


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