http://www.shxb.net/html/20110812/20110812_288089.shtml

今年以来的银根紧缩， 让本就生存困难的中小企业几乎看不到希望。 然而， 一方面是中小企业的融资日渐困难，另一方面却是以银行为代表的大量机构对于信贷支持的不断 “试水” 。数据显示， 银行对中小企业的信贷支持颇为 “照顾” ，在整体资金面紧张的情况下对中小企业的信贷不降反增。 但对于中小企业来说，这些资金仍然满足不了“饥渴”的他们。究竟是银行实在难以把握中小企业的胃口，还是中小企业入不了银行的法眼？融资难， 究竟难在何处？

温馨提示：

本报 “中小企业融资难调查” 系列报道已经连续推出两天，在中小企业群体中引起了广泛的反响。不但有中小企业拨打热线讲述其融资难题，更有银行、PE 与新报联系，希望为中小企业主们带来帮助。

交通银行拓东支行工作人员通过热线告诉记者，在看了新报关于中小企业融资的系列报道后他发现，其实报道中提到的很多中小企业是可以满足银行放贷要求的。但企业往往一想到银行就与“门槛高、手续复杂、时间长” 等种种过往的印象联系到一起，还没与银行接触就放弃了向银行贷款的想法，企业应该多对银行的中小企业贷款业务作深入了解。而天津滨海海胜股权投资基金管理有限公司工作人员也打来电话，希望通过新报平台为中小企业提供财务顾问服务相关业务，并帮助企业开发兼并、重组、上市项目开发提供投融资咨询建议，并配合直接投资业务等。

今天，新报中小企业融资难调查系列报道交流热线 （0871－3115510）继续开通，欢迎中小企业主打进热线讲述您目前面临的困难，也欢迎关心中小企业成长的市民和专家学者参加讨论支招。由于周末的到来，这组报道也将做短暂的“休息”， 下周继续， 而我们的交流热线也将在周六周日暂停。

A企业副总：申请贷款 今年要难很多

在兴业银行昆明分行针对中小企业举办的融资产品推介会上，坐在下面的南华县云华绿色食品开发有限公司副总经理王正侯正目不转睛地盯着银行工作人员正在讲解的PPT 上的内容，并时不时在笔记本上记录着他听到的有用信息。这已经不是他第一次参加这样的融资推介会： “频繁与银行接触，就是想获得贷款。”

王正侯今年来明显感受到了银行贷款难。这家从事野生菌生产的南华县龙头企业，曾经连续两年都从银行获得了 3000 万元的信贷额度。但今年王正侯去银行办理贷款时却发现， 如今要想贷款， 远比去年、 前年要难得多：“即便是以前合作过的银行，并且通过担保公司， 都难以得到贷款。”

今年央行两次加息推动企业融资成本在不断上升。据有关机构测算， 中小企业获取银行贷款的综合成本上升幅度至少在13%以上,远远高于一年期贷款基准利率。云南省银监局的统计也指出，在过去两年中，贷款余额在 500 万元以下的小企业贷款量呈逐年下降趋势，表明规模越小的企业越难贷到款。在云南银监局对中小企业向银行申请贷款的“贷款满足率、贷款覆盖率、服务满意度” 的调查中，规模越小的企业这三项指标越低，并存在着金融服务水平的地区差异问题。

王正侯说，随着银行越来越惜贷，小额贷款公司、民营担保公司甚至私人地下拆借等都借机抬高了身价。“这些融资模式，因为门槛低，手续简单，利率通常都比银行高一些，但没有高那么多。” 王正侯坦言， 虽然有困难，总体来说他们还算过得去的。据他了解，有一些中小企业由于客户小、 分散， 而且很多客户也面临同样的资金紧张，导致回款期明显延长，企业经营陷入较为严重的困难，只得收缩生产规模， 甚至出现来了订单也不敢接的情况。

B银行：已经增加中小企业信贷

事实上银行的资金紧张有目共睹。不过，上半年，监管部门还是出台了对单户金额 500万元（含）以下的小企业贷款 10 项优惠政策。而这 10 项优惠的力度并不小。比如，对于符合条件的商业银行，允许其将小企业贷款视同零售贷款处理；又比如，允许商业银行发行小企业金融债。视为零售贷款处理；套用相关规定，将降低小企业贷款 50%的风险权重，有券商推算，此举将提高 2011 年上市银行资本充足率约 0.9 个百分点。而发行金融债， 所对应的小企业贷款就不再纳入存贷比考核范围，将大大缓解银行存贷比的压力。

记者发现，相比往年的“压着银监会的最低标准经营” 的惯常做法， 事实上银行今年从主观和客观上都选择了主动开辟中小企业客户。这一点从今年截至 4 月的信贷数据中就能窥出，4 月末我省中小企业贷款余额 3891.9亿元， 占到全部企业贷款余额的51.92%；新增贷款 143.86 亿元，增长 9.03%。据建行云南省分行中小企业部总经理、昆明地区小企业中心主任祖文友介绍，上半年，建行小企业信贷余额 44.64 亿元，比年初新增 7.77 亿元， 非贴贷款余额 40.24 亿元，比年初新增 8.22 亿元，与去年同比新增 2.22 亿元。上半年，该行小企业信贷累计投放 27.47 亿元：“建行总行在今年总体信贷规模压缩近1000 亿的情况下，却在小企业这一块给了 1600 亿的额度，比去年增加了 100 亿。”

交行云南省分行仅在 6 月份，就与云南福建总商会、昆明温州总商会以及 10 家优秀民营企业签订了总额达 180 亿元意向性授信的银企合作协议。上半年工商银行云南省分行小企业贷款余额为47.54 亿元，比年初增加16.88 亿元，增长 55.05%，较上年同期多增12.28 亿元； 中行云南省分行上半年， 共计投放中小企业授信逾 12 亿元， 给予了 300 多户企业授信支持。

C变化：银行更多收益来自中小企业

可以看到的是，银行在中小企业贷款的发放方面正呈现积极的改变。这不仅仅体现在新增贷款余额上的增加，还体现在一些银行在部门设置、产品设计等方面的变化。

建行省分行中小企业部总经理祖文友介绍：在组织结构上，总行将把小企业部从公司部中分离出来，成立一级部，保证了全行中小企业政策的执行。

事实上， 2008 年 6 月 18 日，招商银行小企业信贷中心成立，率先打破了我国银行业在中小企业信贷业务上停滞不前的僵局。之后，光大银行、农业银行、建设银行、华夏银行、工商银行等多家银行陆续成立中小企业信贷部门。

“从银行发展方面来说，我们必须做中小企业。” 据中信银行昆明分行相关人士告诉记者，目前大企业“脱媒” 现象日益严重，尤其是近年来企业发债的门槛不断下降，大企业通过这种方式融资，就不需要经过银行融资，银行在投融资体系内的媒介作用必然趋于萎缩。而创业板、中小板的成立，甚至未来还有国际板等，企业纷纷谋求上市融资，也逐渐摆脱了对银行渠道的依赖。另一方面， 现在银行从大企业身上获得的利差收入越来越低，在资金有限的情况下，更多收益只能来自中小企业。

“以前贷款额度较松，银行把贷款集中在大企业和优质客户身上。现在贷款额度紧张，大企业和优质客户贷款利率偏低，银行则倾向于放弃它们，从而把有限的贷款额度转到利率更高的小企业这边。目的很简单，就是提高存贷收益、提高利润率。”上述人士表示。据记者了解，由于存款准备金率节节上升，资金流动性进一步削弱，使得银行中小企业贷款利率也随之升高，幅度高的可较基准利率上浮 70%左右。但即便如此也比民间借贷利息低很多，且银行信用度比民间借贷要可靠，故此银行的中小企业贷款供不应求。来自中信银行昆明分行的一份数据显示，该行累计为小额贷款公司授信 1.13 亿元，占全省小贷公司获取银行信贷资金总额的40%，贷款定价平均较基准利率上浮 70.55%。而在中信银行总行上半年公司银行业务内部综合考评中，昆明分行小企业新发放贷款利率上浮幅度 29.56%，在全行排名第二位；定价水平较上年末增长 15.25%，在全行排名第八位。小企业一般性贷款快速增长，较年初新增 3.31 亿元，计划完成率 55.20%，专项信贷规模投放进度 138.00%，在全行排名第九位。

D分析：贷款难 究竟难在哪里

虽然银行加大了对中小企业的放款力度，但中小企业依然有“贷不到款” 的情况出现。可见，“中小企业融资难” 并非简单的“贷与不贷”的问题，那么贷款难究竟难在什么地方？

建行云南省分行中小企业部总经理、 昆明地区小企业中心主任祖文友感到，从社会总体资金需求与供应的角度看， 银行只是资金供应的一个渠道， 受今年宏观金融政策的制约， 就“量”而言，银行贷款增加的速度赶不上中小企业贷款需求增长的速度。而省工商局的数据显示， 截至 6 月30 日，全省私营企业 16.71 万户，其中昆明 8.82万户，占全省总户数的一半以上，注册资本4432.94 亿元，与去年年底相比，分别增长7.45%和 11.68%。全省新设私营企业 1.53 万户， 同比增长 8.45%。

而中信银行上述人士也表示，有很多小型高科技企业，项目前景的确非常好。但这样的企业， 大多除了专利外，连自有资金也没有， 同时，没有一家机构可以完成对专利技术的市场价值评估，银行在贷款发放上没有办法操作。

交通银行云南省分行零售信贷部人士分析，许多小企业规模小、实力弱， 使得其财务经营状况和未来发展前景不易判断；财务制度不规范、抗风险能力较弱；缺乏抵押资产，实物资产少，且流动性较差，偿还能力较弱； 资金需求一次性量小、频率高，导致融资复杂性加大。因此，银行向小企业提供贷款大都较为谨慎。

除了小企业自身的缺陷外，贷款成本普遍偏高也使得中小企业产生抗性。据央行昆明中心支行和云南银监局调查报告显示，目前中小企业融资成本一般包括：贷款利息 （含基本利息和浮动部分） ，上浮幅度一般在 20%以上； 抵押物登记评估费用，一般占融资成本的 20%； 担保费用，一般年费率在 3%；风险保证金利息，绝大多数金融机构在放款时， 以预留利息名义扣除部分贷款本金。这样，中小企业实际得到的贷款只有本金的80%。

E建言：中小企业要学会主动选择

“很多中小企业觉得银行高高在上，高不可攀。实际上，银行通过简化贷款手续、缩短审批流程等已经创造出一套更为便捷的业务流程。中小企业要学会主动选择，挑选更为便利的银行，使贷款成功的几率更高。” 交通银行云南省分行零售信贷部上述人士建议，中小企业可以按照目标贷款银行的要求，根据历史销售数据和盈利数据等估算一个大致的贷款额度，并以此提出贷款申请，这将有利于企业赢得银行客户经理的好感，帮助获得信贷。企业所拥有的不动产、动产、良好声誉等，也是银行确定贷款额度的重要参考因素，企业要及时告知相关信息。此外，在准备各项材料的时候，企业一定不要怕麻烦，务必认真对照贷款手续清单的内容准备各项材料， 减少不必要的麻烦，加快贷款进程。

而中国银行云南省分行也建议中小企业，从自身角度来说最好进一步健全内部管理机制， 形成完善的法人治理机制和科学的内部管理流程，提高企业负责人的经营管理水平和决策能力。而财务报表方面，则需要规范财务核算制度、提高数据材料等信息披露的真实性、完整性和准确性。 此外，建议企业主力争改善企业的资产负债结构，增加土地、房产、机器设备等有形资产，并提高企业自身抗风险能力， 注重引进先进技术，加强产品研发，不断提高企业的创新能力和竞争能力。“规范的管理制度、 清晰的财务报表、了解银行的放贷条件等， 都有利于企业遇到困难时贷到款。当你遇到大项目签订合同时，可以用项目合同向银行申请放贷。如果企业成功贷款并按要求及时还款， 下一次的贷款就会简单了。”

本版稿件 本报记者 史惠芳