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    【《昆明日报》A21 2012-02-16报道】去年，各银行理财产品发行普遍井喷，但风险评估过于模糊、收益保证无法落实、利用超短期理财产品在季末、年末变相揽存等现象也普遍发生。针对这些现象，银监会出台《商业银行理财产品销售管理办法》，并于今年1月1日起实施。交通银行云南省分行提醒大家，为了保障每一位客户的财富保值增值，在购买银行理财产品时不仅要关注预期收益率更应关注其风险评级。
　　购买流程趋严
　　随着《商业银行理财产品销售管理办法》的实施，各家银行都采取了不少措施进行落实。交通银行云南省分行相关负责人介绍，交行在客户购买理财产品时，首先会详细介绍《个人理财产品交易章程》，明确双方的权利及义务，让客户真正做到明明白白理财。同时，为了维护客户的权益，该行还专门制作了《个人财富管理客户权益约定书》，提示客户如何管理自己的银行卡、密码以及购买时应如何最大化保障自己权益等等。其次，该行还为客户提供一份《个人理财产品风险揭示书》，用以披露购买个人理财产品可能产生的交易风险和损失，正确引导客户关注收益的同时也要关注可能存在的风险损失。最后，该行才要求客户填写一份投资风险承受能力评估问卷，问卷内容基本包含财务状况、投资经验、收益预期及风险偏好、投资目的等方面，以便理财经理在操作业务时能对客户有一个全面了解。
　　除此之外，对客户年龄段也有了更高的要求，如果客户属于18周岁以下或者65周岁以上的群体，原则上不能认购风险等级四级以上的理财产品，若确要购买，则需要银行网点负责人审核确认，以充分保障客户的权益。
　　风险评级更细
　　除了客户购买理财产品的流程更加严谨外，记者发现银行对于理财产品和客户风险承受能力的分级也更加细化。据交通银行云南省分行个人金融业务部相关负责人介绍，该行将客户分为保守型、稳健型、平衡型、增长型、进取型、激进型6种，对应的理财产品风险级别也按极低风险、低风险、较低风险、中等风险、较高风险和高风险分为6级。该银行工作人员告诉记者，早前对客户风险承受能力的评估仅分高、中、低三级。“其中需要注意的是，在投资风险测试过程中，银行是依赖于客户填写的信息来进行的，因此建议客户应提供真实、准确的个人信息，否则可能会影响风险匹配的准确性。”
　　此外，新规中要求，风险评级一级和二级的理财产品起点金额不得低于5万元；三级和四级的起点金额不得低于10万元；五级的不低于20万元。对此，交通银行云南省分行相关人士表示，这对于保本型或低风险的产品影响不大，银行理财产品一直都是门槛5万元的准入标准，不过对于一些中等风险以上的产品可能会对客户购买资金有了更高的要求。
　　选择最适合自己的理财产品
　　一般情况下理财产品的风险与收益总是成正比的，即收益越高风险越大，风险越小收益越低，同时在高收益的背后往往隐藏着高风险。投资者在选择理财产品时切不可重收益轻风险，而应根据自己的理财风险偏好和与风险承受度，对不同类型的理财产品进行权衡比较，并在客户经理的帮助下筛选出最适合自己的理财产品。该行个人金融业务部负责人介绍道。
　　根据市场需求，最近该行发行的天添利C款、D款系列理财产品都属于比较热销的理财产品，这些产品兼具“定期收益、活期便利”，属性价比较高的产品。
　　通讯员张瑾 记者王曼君报道