小微企业金融是近两年来银行宣传的服务重点，小微金融创新不断推出。记者近日发现，多家银行信用卡中心已将触角伸向了“小微贷款”业务。“客户只需提供身份证明及工资卡流水、个人收入证明、信用报告以及经营证明在内的材料后即可申请，审批速度最快时1天即可放贷，无担保无抵押。”

授信额度30万至1000万

信用卡业务正逐渐渗透到小微金融中来，通过信用卡发放小微贷款在银行业内正有风生水起的苗头。据了解，目前包括广发银行、光大银行、民生银行、工商银行、招商银行在内的多家银行已开发了相关产品。在授信额度方面，一般为30万至1000万元之间。借款期限方面，客户可随借随还、循环使用，银行可由持卡人灵活支配借款还款，从而控制成本（利息为每天万分之五），如在1-12个月内续借，需还本金，月费率2.3%-2.5%。

如广发银行的“生意人”卡，该卡只需要经过一次审查授信过程，客户即可获得最长达5年的循环额度期限，而且无担保无抵押，客户可根据自己的资金流情况随借随还、按天计息。而工行的小微企业账户信用透支贷款“结贷通”，只要企业在工行有结算账户且结算记录正常，均有机会获得最高300万元的小微企业信用透支额度。

“预借现金”也能获贷款事实上，早在信用卡“小额贷款”推出前，信用卡“预借现金”功能就已现小额贷款的雏形，不过额度相比之下要小得多。据了解，银行会根据持卡人申请，在持卡人信用额度内将现金转到持卡人名下的借记卡内，持卡人根据还款期数不同，支付不同利率。不过，每家银行信用卡预借款业务的最高贷款额度并不一样，最高的是兴业和平安，可达5万。而中信银行和浦发银行是按照信用额度比例设置贷款限额的，浦发最高达信用额度的100%，中信银行也可申请最高90%的信用额度。而在还款方式上，中信、浦发和华夏最多可分36期，而平安银行最长可分12期。一般来说，一期对应的时间是一个月。贷款额度和分期期数不同，对应的费率也有所区别。

无抵押贷款方便快捷

对于小微企业主来说，信用卡涉足小额贷款领域无疑是一大利好。从传统贷款来看，成本高、手续繁、审批难一直都是小微企业所面临的问题。相比之下，信用卡用于小额贷款要方便得多。一是基本上小微企业主都有信用卡，透过信用卡能窥出其信用情况，这就解决了小微企业贷款经常缺乏抵押担保的问题，因为信用卡在对其信用考核完成后，提供的服务是无抵押无担保；二是信用卡使用便捷，只要在额度内，贷款方便快速，无需繁冗的审核流程。

而与民间无抵押贷款相比，信用卡发放小微贷款的优势在于借款、还款都很灵活，可以完全由企业主自行调整，随借随还，只要企业主懂得控制，利息成本可低于民间融资。而民间无抵押贷款的期限通常为1~12个月，若想要续借，必须先还本金，对企业来说压力较大。

资金监管成最大难题

尽管以信用卡为平台的小微贷款为银行开辟了另一个破解小企业融资难的路径，但小微企业规模小、实力弱、抵御市场风险能力差等问题仍是银行进行风险防范时不可回避的问题。

据记者了解，如何在信用卡小额贷款满足企业需求的同时又做好风控，各家银行均有“招数”。也有业内人士表示，利用信用卡发放小微贷款，持卡人个体的经营能力、宏观经济环境等因素影响等都对经营类贷款的审核带来更大的难度。此外，对于贷款资金用途去向的监管还是一大难题。贷款的管理要求之一就是实贷实付，即银行每笔贷款投向用途都很明晰，而且容易实现监控，但信用卡发放贷款就难了。

本报记者 史惠芳

银行尝试信用卡发小微贷      2013-07-15
http://www.shxb.net/html/20130715/20130715_357964.shtml