情系“三农”出实招与农共舞铸辉煌      2011-2-16  04版
http://yndaily.yunnan.cn/html/2011-02/16/content_285899.htm

马　红

云南省农村信用社联合社（以下简称省联社）成立近6年来，改革发展活力倍增，各项业务连年翻番，完成了由全省规模最小、服务较差、风险较大的银行向规模第一、服务优质、效益较好、质量较高银行转变的历史性跨越，在“十一五”期间取得了辉煌的业绩。

截至2010年末，全省农村信用社资产总额2976.7亿元，为改革前的3倍多;存款余额2501.54亿元，贷款余额1612.5亿元，分别为2004年改革前的4.53倍和4.2倍;存贷款市场份额分别为18.65%和15.26%,存贷款余额及市场份额均居全省金融机构第一位；实现净利润27.9亿元，为改革前的63.4倍；不良贷款实现“双降”，资本充足率和拨备覆盖率大幅提高，资本充足率由改革前的负数上升至9.58%，拨备总额114.8亿元，拨备覆盖率151.2%，其中，贷款损失准备充足率达189.6%，抗风险能力显著增强。

问渠哪得清如许？为有源头活水来。

扎根“三农”沃土筑牢发展根基

农村信用社有近60年的发展历程，其中管理体制几经变革，发展历尽沧桑与曲折，但几十年长盛不衰且保持旺盛的生命活力，特别是改革以来，发展进入历史上最好的时期，究其原因：根本的一条就是农村信用社把自己的根深深扎入“三农”这块广袤的沃土，充分发挥点多面广、熟悉农村、熟悉农民、熟悉“三农”的优势，以服务“三农”为宗旨，不离乡、不离土，情系“三农”，用真情、用汗水、用丰富的信贷产品、用优质的金融服务，为千家万户农民发展生产、改善生活、摆脱贫困、迈向小康架起了“绿色通道。”

我省经济社会发展水平滞后，资金投入严重不足是制约“三农”发展的主要因素。因此，做好支农工作，解决好服务“三农”问题，对于云南边疆各族群众脱贫致富奔小康、农村改革发展意义重大而深远。省联社成立之前的2004年，全省农村信用社农业贷款仅300多亿元，总量投入小、信贷产品单一、服务渠道狭窄，存在农民“贷款难”问题。

针对以上情况，省联社领导班子按照中央和省委、省政府对农村信用社改革的精神，广泛发动干部员工进行了关于“深化改革，进一步发挥农村金融主力作用”的思想大讨论，进一步统一了思想，形成了共识：一是服务“三农”是贯彻国家发展战略的需要，是有效解决“农民贷款难问题”，支持农村脱贫致富的需要，是促进社会主义新农村建设的需要，因此，农村信用社金融服务工作的好坏，不仅直接关系到农民的脱贫致富奔小康，而且影响着边疆民族地区经济社会和谐发展，全省农村信用社必须高举“支农”大旗，坚定不移地做好支农工作。二是做好支农服务工作是发挥农村信用社比较优势，促进自身发展的必需。因为农信社的根基在农村，优势也在农村，农村市场是农村信用社的业务源泉和利润支柱，必须始终坚持服务“三农”的基本前提不动摇，做到：改革不改支农方向，并把支农服务是否改进、支农效果是否增强作为衡量改革成败的重要标志，采取切实有效的措施，全面提升支农服务水平，情系“三农”，支农惠农，为“三农”发展提供全方位的、优质高效的金融服务。

思想认识统一后，省联社采取了一系列切实有效的措施，扎实有效做好支农服务工作。一是明确市场定位，指明支农方向。改革近6年来，省联社指导全省农村信用社充分发挥点多面广、遍布城乡、科技网络先进的优势，以服务“三农”为宗旨，始终坚持“立足三农、服务城乡、支持中小企业、促进经济社会发展”的市场定位。二是加强对支农工作的组织领导，落实责任。省联社成立了“支农工作领导小组”，并要求层层落实支农责任，确保支农工作落到实处。三是制定支农方案，统筹规划，统一实施。省联社紧紧围绕中央西部大开发战略和省委、省政府建设绿色经济强省的发展战略，从全省各地新农村建设发展、农村经济发展、农业产业化发展的实际需要出发，制定了《云南省农村信用社进一步加大信贷支持力度，做好金融服务工作的实施意见》，在全省范围内开展了“惠农金桥行动计划”等活动，不断促进支农工作向纵深开展。四是调整结构，突出重点，加大投入。6年来，省联社均以1号文件下发“年度支农工作指导意见”，指导全省农村信用社不断调整信贷投向和结构，加大信贷资金投入，重点支持春耕备耕生产、农田水利建设、中低产田改造、农业产业化发展、农村流通体系、农业基础设施建设等项目和领域，确保支农工作落在实处。

一分耕耘一分收获。遍布全省城乡的2400多个基层农村信用社干部员工发扬“背包下乡、走村进户”的信合传统，以辛勤的汗水、脚踏实地的工作作风，换来了广大农民丰收的笑脸，换来了各级、各地政府、社会各界的翘指赞扬，换来了丰硕的支农成果。据统计，2005年—2010年的近6年间，全省农村信用社累计发放农业贷款近4000亿元,发放的短期农业贷款占全省金融机构的98%以上，支农贷款的年平均增量保持在200亿元以上，年均增幅达23%以上，在支持农民增收致富、支持农村经济发展中具有不可替代的作用和地位，是名符其实的农村金融主力军。

小额农贷助农致富诚信之花盛开云岭大地

为破解“农民贷款难”问题，省联社积极创新，倡导全省农村信用社以小额信贷、党员联保贷款、金碧惠农卡等信贷产品为载体，加大对千家万户农民的小额信贷资金投入，促进了农民发展生产、脱贫致富。小额农贷作为农村信用社的一个响当当的“特色服务品牌”，以其制度上的规范性、操作上的简便性、使用上的广泛性和风险上的可控性，受到了广大农民群众的热烈欢迎和一致好评。多年来，作为一种行之有效的信贷支农方式，它为扩大支农贷款覆盖面、有效解决农民“贷款难”问题、促进“三农”发展发挥了十分重要的作用。

在操作程序上，全省农村信用社通过不断建立健全“一户一档”“一村一册”的农户经济档案，不断完善农户授信评级工作，不断扩大授信额度，简化贷款手续，并以创新产品“金碧惠农卡”逐步替代《贷款证》，使农民享受到金融创新的便捷、高效和实惠。

陆良县是滇中一个64万人口的农业大县,全县农业生产总值达52.9亿元，农民人均纯收入达4557元。多年来，农村信用社不断增强服务功能，创新信贷产品，加大信贷资金投入，全县多年农信社涉农贷款均占全县金融机构的98%以上。目前，全县共建立农户经济档案13.3万户，占全县总农户数的93.5%，颁发贷款证11.2万本，占建档农户的84.3%，核定贷款限额99135万元。有力支持了“三农”和地方经济发展，为社会主义新农村建设架起了“诚信致富、合作共赢”的金桥。在创建信用村镇建设中，陆良县农信社将农户的信用等级评定分为：优秀、较好、一般、次级4个等级。对“优秀”、“较好”、“一般”的信用户分别核定贷款最高限额为10万元、8万元和5万元，“次级”不予贷款。这样，广大农户急需资金发展种养殖业或多种经营时，只要在信用社核定的信用额度内，随时都可以办理贷款，方便、及时、高效，有效保证了农民春耕、夏种、秋播等农业生产资金需要，打响了服务“三农”的信贷品牌。农村信用社扎实有效的支农服务工作，赢得了广大农民的依赖和支持，也得到了县委、县政府的充分肯定。5年来，新发放的贷款收回率均为100%，全县评定了活水、芳华两个信用乡镇，占乡镇数的20%；评定信用村11个，评定信用户10.5万户，占建档农户的79%。陆良县联社先后被市、县授予“支农先进单位”、“市级文明单位”、“发展农业产业化经营先进单位”、“千村扶贫、百村整体推进优秀帮扶企业先进单位”、“推进社会主义新农村建设先进单位”等荣誉称号；2010年，陆良联社再获殊荣，被中国银行业协会授予全国“最佳服务三农贡献奖”。

小额农贷和农户联保贷款的推广，不仅把农民带上了致富奔小康的道路，而且还带来了诚实、守信、文明、和谐的乡风民俗，培育了农村良好的诚信环境，有力促进了“三农”发展和社会稳定。据统计，截至2010年末，全省农村信用社已为677万农户建立了经济档案，为482.6万农户发放了信用贷款证,向624.7万农户发放了贷款,农户贷款面达70.3%。全省共评定信用乡（镇）33个，信用村1614个，信用小组10842个,信用户298.6万户。诚信之风必将吹开云岭大地丰硕的文明之果。

创新金融产品服务惠及千家万户

改革之初，为改变农村信用社服务产品单一，服务领域狭窄、服务手段落后、业务发展缓慢的不利局面，省联社及时调整了经营思路，明确了发展方向，坚定了“改革不改支农方向”的信心，将市场定位为：立足“三农”，服务城乡，支持中小企业，促进地方经济社会健康发展。全省农村信用社积极发挥“农村金融主力军”作用，组织实施了“惠农金桥行动计划”，以科技为支撑和“引擎”，根据“三农”和地方经济发展的多样化服务需求，努力加大支农信贷产品和服务的创新，先后创新开发了30多个特色化、本地化的信贷、结算和中间业务产品，如林权抵押贷款、共产党员联保贷款、巾帼科技示范户贷款、“贷免扶补”小额创业贷款、农民建房贷款、市场商户创业贷款等系列产品，为全省各地特色农产品、特色产业和产业化农业发展、农民致富提供了多元化、个性化的金融服务，有力促进了农民致富奔小康的进程。

2010年末，全省农村信用社农业

贷款余额1342.9亿元，为改革前的4.2倍。全年共发放“贷免扶补”创业小额贷款40393户，金额20.08亿元，支持了4万多人创业就业；累计发放农户小额建房贷款13.93亿元，支持户数达7.46万户;累计对14.19万农户发放扶贫贴息贷款22.01亿元；累计向5167户农户发放“家电下乡”贷款2735万元；今年累计对4906户农户和企业发放林权抵押贷款15.2亿元，贷款余额达到20.03亿元,有力促进了林权改革和林业发展。

普洱市镇沅县地处哀牢山与无量山之间，国土面积的97.7%为山区，是集边疆、民族、山区、贫困于一体的国家级贫困县。多年来，镇沅县农村信用社为支持当地农民发展“特色农业”，早日脱贫致富，实施了分区域、分行业的信贷支持战略，加大了茶叶、烤烟、甘蔗、核桃等主导产业的支持力度。近5年来，年均投入2亿元支持烤烟业种植，使全县农民烤烟年均收入达1亿元，财政收入近4000万元；年均投入600万元扶持甘蔗产业发展，农民年均收入400多万元；投入1亿元支持茶叶、香菇、林业等产业发展，扶持特色产业发展为新的经济增长点。

做好各类代理业务惠及“三农”。全省农信社利用服务网点贴近农户、科技网络支撑能力强的等优势，认真做好代发财政补贴农户资金（即“惠农一折通”）业务、新型农村养老保险、新农合、代理烟草配送、代收水电费、话费等10多项中间业务，将各类财政补贴资金及时发放到千家万户，让城乡群众享受到“身边银行”的高效金融服务。全年共向870多万农户代发19类财政补助资金64.46亿元，自2007年至今，已累计发放财政补贴资金188.9亿元；共向第一、二批的34个新农保试点代发79.2万人的养老保险金4.08亿元，代收保险费5.37亿元,农户参保人数407.1万人，为农民养老提供了良好保障。

一系列的新产品和新业务的开发和创新，大大拓宽了农信社的业务领域，拓展了服务渠道，丰富了服务产品，充分满足了“三农”和中小企业本地化、特色化、个性化的金融服务需求，为云南经济社会发展提供了优质、高效的金融服务支撑。

面对灾难信合人勇挑重担

多年来，云南省各地地震、旱灾、水灾、泥石流等各种自然灾害频发，给各族群众的生命和财产造成了巨大损失，加剧了农民贫困的程度。

灾情就是命令。心系“三农”的全省信合人立即行动起来，省联社梁希勇理事长、任树云主任一次次亲临灾区，率领信用社员工第一时间赶往灾区现场，查看灾情、慰问受灾群众，并立即启动“抗灾救灾金融服务应急机制”，开辟“金融服务绿色”通道，采取一系列金融服务硬措施，如：简化贷款手续、缓收因灾而无法归还的利息、免收罚息、加大信贷投入等，克服自身受灾的困难，及时将金融服务送到灾区第一线，为群众恢复生产、重建家园、弥补灾害损失做出了积极贡献。

2010年4月，云南遭遇“百年大旱”，河水断流、水井干涸、农田龟裂、庄稼枯死、人畜饮水困难……全省农村信用社怀着感恩“三农”、回报“三农”的真情和爱心，立即行动起来，与灾区民众携手并肩，共同打响了“抗大旱，保民生、夺丰收”的攻坚战。各级信用社“抗大旱、支持春耕生产工作领导小组”成立了，“救灾贷款专柜”开通了，贷款手续简化了，授信额度提高了，贷款利率降低了、信贷投入加大了……

爱心撑起一片绿荫，数字见证“浓情”。半年来，全省农信社累计向63.8万受灾农户发放抗旱救灾和春耕生产贷款102亿元，及时满足了农民挖水窖、引水渠、购运水车、化肥、地膜等资金需求。同时，深受旱灾影响的信用社广大员工还克服自身困难，自发向灾区捐款达712.75万元，用优质服务、用爱心帮助广大农民夺取了大灾之年的农业丰收。

曲靖陆良县周东村1260户村民笑了，350万元救灾资金为他们减少了1350万元的经济损失；大理州祥云县江长村村民们乐了，“信合抗旱井”解除了全村1200人和1000亩地的“干渴”，宾川县种植葡萄的张萧和乡亲们的钱包鼓了……秋收后，灾区各族群众“吃水不忘挖井人”，纷纷来到信用社归还贷款和利息，用无言的行动表达了“感谢”！

履行社会责任百余乡镇金融服务“全覆盖”

按照省委、省政府《关于切实解决农村金融服务缺失问题的实施意见》，全省农村信用社充分发挥农村金融主力军作用，高度重视金融服务空白乡镇网点建设工作，积极主动承担社会责任，负责承担122个金融服务缺失乡镇中的104个乡镇网点的建设任务，占全省金融服务缺失网点的86%。

省联社在省委、省政府的领导下，在金融办、银监局等部门的积极支持下，全省农村信用社克服时间紧、任务重等困难，进一步提高对解决金融服务缺失乡镇问题重要性的认识，加强组织领导，加大工作力度，采取了一系列切实有效的工作措施，建立起了“四项机制”（即领导责任追究制、限时督办制、沟通协调机制和规范管理机制），确保了网点建设、开业筹备等各项工作的有序推进。

经过8个月的艰苦奋战，截至2010年12月25日，提前半年完成了104个金融服务空白乡镇的建设开业任务，及时将涉农补贴资金、新农保资金发放到农民手中，有效满足了各族群众存取款、贷款、汇兑资金的金融服务需求，受到了当地干部群众的广泛好评，提前一年完成了省委、省政府确定的任务。

科技创新引领“三农”服务信息化

近6年来，省联社依托科技创新，建立了先进的“信息化网络平台”，进一步加大了新业务、新产品的开发力度，先后开发了大、小额支付、跨行通兑、手机银行、电话银行、网上银行等系统，使全省农村信用社在服务手段、服务功能上实现了历史性的大突破和飞跃。客户办理汇兑业务由过去的手工办理业务、信汇、电汇等落后的方式，到今天的瞬间到帐。客户足不出户，即可在家里通过农信社的网银办理查询、对帐、转账、缴费支付等业务。2011年，农信社的网上银行开通仅两个月，个人和企业用户已达4467户，交易量已达22.88亿元，标志着农村信用社服务渠道、服务水平已提升到一个全新的层次。

“金碧卡”是农村信用社服务“三农”的品牌产品。经过近六年的不断创新拓展，目前，“金碧卡”系列产品大大丰富，功能齐全，服务特色明显，在全省银行卡市场上占有重要的席位，受到持卡人的广泛好评。金碧惠农卡专门针对农户设计，金碧校园卡给大中专院校学生的学习生活带来了极大方便，贷记卡、公务卡满足了城乡公务员的消费需求。截至2010年末，全省农信社累计发卡量达751.5万张,全年新增“金碧卡”228万张，其中：金碧惠农卡58.6万张，存量达到102万张。“金碧惠农卡”荣获人行授予的“最受欢迎银行卡”殊荣。

为改善农村金融服务环境，向客户提供及时、高效、便捷的金融服务，全省农村信用社加大了自助服务设施的投入力度，今年共投入5680万元，购置ATM等自助银行设备445台。目前，已累计设立自助银行98家，布放ATM机1161台、POS机5262台，发展特约商户4756家，自助服务设施居全省金融机构之最，给城乡广大客户带来了极大便利。

60年的风雨历程，农村信用社牵手“三农”，结下深厚的浓情密意，不离不弃，相伴相依，共同铸就了“三农”发展的辉煌。未来的旅程上，农信社还将矢志不渝，与“三农”相伴成长，共创美好明天！