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信用卡的收费问题一直是消费者投诉的重灾区。CFP供图

3 15欢迎投诉

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春节后，从外地返昆的银行信用卡客户王先生收到了交通银行的电子账单，王先生的账单上显示到期应还款项为5769.40元，此外，循环利息达到94.34元。而就在上一周欠款到期日前，王先生才刚刚往信用卡账号里存了5400元，还余下369.4元没有及时还上，而是在免息日到期后的6天才转的账。

“不管你还剩多少钱没有还，银行罚息所根据的基数是你当期的所欠款项的总数。也就是5769.40元每天产生万分之五的利息。”

“我仅仅是忘记了还部分钱，可是居然要全额计息！”王先生十分生气。银行客服人员给予王先生的答复是，“您在办理信用卡的时候，我们的合同就已经约定清楚，未全额还款的客户，我们实行全额计息。这是经过您同意的。”

王先生觉得这完全是银行的霸王条款，为什么我已经还了的钱还要算一次利息呢？这是十分不公平的。

各家银行“默契”执行全额罚息

全额罚息与部分罚息，两种不同的计息方式之间的差异到底有多大。

记者请业内人士细算了一笔账，假如小张每月工资5000元，他在去年12月1日刷信用卡购买了一台笔记本电脑，花费8000元，当他1月1日收到账单后，于1月8日还款4500元，剩下的3500元暂不归还转为循环信贷。到2月1日再出账单时，小张的账单将显示应还款为3608.5元，其中利息108.5元，计算公式为：未还款额×日利息（0.05%/天）×刷卡天数，即（3500元×0.05%×62天=108.5元），小张在最后还款日前归还3608.5元即可全部还清。

但如果换做是全额罚息方式，小张2月1日的账单将会显示应还款为3696.25元，其中利息196.25元，计算公式为：消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×（二次还款日期-首次还款日期），即8000元×0.05%×39天+3500元×0.05%×23天=196.25元，两种不同的罚息方式，小张需要多还87.75元。不仅如此，如果银行没有相关的容差规定，如果此前消费1万元，可能就要缴纳近200元的利息。简单来说，就是即使只差1元钱，银行依然会按照全额计算每天万分之五的罚息。

记者走访了昆明市多家银行信用卡中心发现，很多银行都十分默契地执行着“全额计息”的方式。不过记者注意到，工商银行在2009年就已经率先取消了信用卡的这种“部分还款，全额计息”的方式，调整为“部分还款，部分计息”的还款方式，是全国第一家取消全额罚息方式的银行。

工行云南省分行相关负责人告诉记者，此前，工行也是执行部分还款、全额计息的方式。但是，客服中心频繁接到投诉电话纷纷反映这种收费方式十分不公平，希望银行能够进行调整。工行总行遂进行了一定程度调整，按国际惯例来操作。其他各家银行客服及信用卡中心工作人员都表示，目前并没有听说要出现改动的情况，若出现变更，银行一定会通过网站、短信等方式进行公告。

昆明市一股份制商业银行的客户经理表示，其实一直以来，银行“部分还款，全额计息”的还款方式遭到了很多客户的投诉，有时候银行会跟客户进行“商量 ”。对于一些金额过多的客户，若是客户强烈要求的话，银行适当放宽全额还款的尺度。

“一般来说，很少有客户会因为几块来银行投诉，很多人会嫌麻烦，也就直接去银行进行还款了。此外，部分还款，全额计息的方式也能够给银行更多的利润嘛。”昆明市一大型国有银行信用卡中心负责人坦言，现在国内的商业银行垄断性太强、竞争力不足，每家银行都有其固定的客户源，客户不会因为单方面实施何种罚息方式而调换银行，同时，客户处于弱势地位，银行只希望自己的利润能做到最大化。

银行：这是行规，也可培养客户习惯

为何很多银行仍然固守“霸王条款”？昆明一商业银行信用卡中心如此解释：这一制度是银行中的普遍制度，行业内已经认同了这一罚息方式。这样的罚息方式也有利于客户养成良好的还款习惯。银行的这种罚息方式让客户在拖欠款之后因为利息的过多而不触碰这一红线，有利于减轻银行的信用风险。若是实行部分计息的话，很多客户会将一元、两元产生的利息风险不当一回事，这是无形之中加中银行的利息风险。

记者注意到，据银监会日前公布的数据显示，目前我国信用卡总量已到2.1亿张，2010年全年信用卡交易量达5.1万亿元，其中消费金额2.7万亿元。然而，由于信用卡前期成本投入大，加上竞争激烈，即使国内很多银行发卡超过1000万张，依然无法盈利。

相关监管部门的人士表示，信用卡的投诉的确是投诉的重灾区，其中投诉最多的问题就是银行或其他金融机构的不平等霸王条款，如银行全额罚息、存款取现需收取手续费等。