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“谁要是能解决好小企业融资问题， 应该可以拿到诺贝尔经济学奖。” 曾有人这样说道， 的确， 小企业融资是一个世界性难题。在中国， 小企业数量占比高达90%， 但其能够获得的银行贷款仅占中小企业贷款总额的8%。为此， 国家鼓励银行大力支持中小企业发展， 寻求解决小企业融资难题的 “良方”。

小企业业务 “先行者”

一直以来， 小企业贷款总是与规模小、 风险大， 成本高等字眼联系在一起， 这也是商业银行服务小企业动力不足的原因之一， 小企业过去是银行不愿捡的 “芝麻”。然而，这种观念已经有所转变。中国经济结构调整对银行提出了转型要求，越来越多的银行意识到小企业是充满商机的一片蓝海， 着力发展小企业业务， 交行就是其中的先行者。

“对银行来说， 发展小企业业务是应对金融脱媒、 调整信贷结构、 保持业务可持续发展的重要举措。” 交通银行云南省分行零售信贷部负责人说道。

他分析说， 大客户融资渠道多元化， 银行信贷不再是其唯一融资渠道。同时， 国有企业经过十几年的改革， 市场化和经营管理水平显著提高， 议价能力增强， 在这样的竞争环境下银行盈利下降趋势不断扩大。不仅如此， 随着商业银行发展模式转型， 对资产收益率、 资本回报率、 风险剔除后的收益考量越来越全面， 小企业和零售业务却占用资本少、 抗波动能力大， 管理得好收益高。而高达90%小企业数量占比也为银行带来广阔的市场前景， 可以说谁能在小企业业务上领先一步谁就占得商机。

交通银行云南省分行零售信贷部负责人介绍， 交行小企业服务重点是对小企业、 微小企业， 交行小企业客户定义为最大授信额度在2000万元以内， 而目前小企业贷款余额户均不足700万元， 是 “真正的小企业”。

术业有专攻

作为一家大型商业银行， 服务小企业， 听起来似乎 “门不当户不对”， 然而交通银行云南省分行在发展小企业业务上同样 “术业有专攻”。

从 2006 年 开 始 交 通 银 行 云南省分行就推出 “展业通” 小企业系列产品， 几年下来， 不断推出特色产品， 初步形成 “产品超市”。包括生产经营一站通、 贸易 融 资 一 站 通、工 程 建 设 一 站通、 结算理财一站通、 厂商联动一站通五个套餐和 14 个系列的产品组合。

特别是从去年以来该行围绕“微小” 型中小企业推出 “创业一站通” 金融服务方案。随着国家鼓励中小企业发展的政策出台， 中小企业发展环境日趋优化， 调动了一些有竞争优势的技术人员创业积极性， 纷纷走到市场前列， 一批充满活力的小企业应运而生， 也成为了各家银行的潜在优质客户。为进一步满足优质微小企业客户短期资金需求， 针对创业初期经营规模小， 但能有高附加值产品优势的微小企业， 该行推出了 “创业一站通专属理财产品， 培育成长性好的微小企业客户， 建立了阶梯式、 管家型小企业金融服务体系。

围绕 “中青” 型小企业设计 “卓业一站通”， 促进企业全方位快速发展。一些成长性好， 步入扩展期的中小企业， 大多数处于零售小企业“顶部”、 公司企业 “底部”， 面临 “零售够不着， 公司没兴趣” 的窘局，“卓业一站通” 成长性小企业信贷匹配产品， 满足成长性好、 规模扩张快优质小企业的持续信贷需求， 为企业提供贴身式生命周期产品。

围绕网络金融服务渠道， 开发“供应链小企业电子融资平台”， 有效推进小企业 “链式” 营销。” 通过与链属小企业和核心企业内部ERP实现贸易电子信息确认， 对核心企业供应链小企业提供快捷专享金融服务， 以客户网上申请提款的自助模式取代网点办理的传统

模式， 在锁定客户、 方便客户的同时， 降低银行营销成本， 提高业务效率。张瑾/文